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宏觀經(jīng)濟穩(wěn)步復(fù)蘇，銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展加速推進

1、銀行行業(yè)發(fā)展概況

銀行業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，近年來隨著我國經(jīng)濟貨幣化程度提高和金融服務(wù)需求增長，銀行業(yè)保持穩(wěn)健發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模和資本充足率穩(wěn)定提升。我國經(jīng)濟已進入“新常態(tài)”，在深化改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的背景下，GDP增速有所回落，但經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化提升了增長的可持續(xù)性和均衡性。得益于改革開放，銀行業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力方面持續(xù)增長，積極促進經(jīng)濟發(fā)展。

我國銀行業(yè)在經(jīng)歷結(jié)構(gòu)調(diào)整后，淘汰落后產(chǎn)能，篩選不合格企業(yè)，隨著居民消費觀念和需求變化，仍保持增長趨勢，未來將向高品質(zhì)、高質(zhì)量發(fā)展，呈現(xiàn)品種增多和消費多元化等新趨勢。銀行業(yè)通過金融科技賦能，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動服務(wù)智能化、業(yè)務(wù)場景化、渠道一體化和深度融合。

2、 中國銀行細(xì)分市場規(guī)模

近年來，中國銀行業(yè)在經(jīng)濟穩(wěn)健增長和國民收入提升的背景下，迎來了蓬勃發(fā)展。銀行業(yè)在推動經(jīng)濟增長和優(yōu)化投融資體系方面發(fā)揮了重要作用，積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，支持經(jīng)濟從高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。重點金融機構(gòu)改革持續(xù)推進，現(xiàn)代治理機制提升了運營效率與風(fēng)險防控能力。同時，銀行業(yè)注重防范金融風(fēng)險，持續(xù)提高服務(wù)實體經(jīng)濟的效能。截至2024年12月31日，中國銀行業(yè)人民幣貸款總額已達(dá)2.5567萬億元，近5年人民幣貸款和存款年均復(fù)合增長率分別為10.30%和9.20%。

2020-2024年中國銀行存款機貸款規(guī)模

資料來源：普華有策

3、中國銀行市場業(yè)發(fā)展趨勢

(1)宏觀經(jīng)濟穩(wěn)步復(fù)蘇，銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展加速推進

近年來，推動高質(zhì)量發(fā)展取得新進展。2024年國內(nèi)生產(chǎn)總值增長5.0%。銀行業(yè)堅決落實黨中央決策，加大逆周期政策力度，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提升效率、防范風(fēng)險，服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。特別是中央金融工作會議強調(diào)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等領(lǐng)域，為金融服務(wù)實體經(jīng)濟提供了行動指南。

(2)資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，助力中國式現(xiàn)代化建設(shè)

截至2024年末，金融機構(gòu)本外幣貸款余額達(dá)259.58萬億元，同比增長7.2%。其中，本外幣工業(yè)中長期貸款24.58萬億元，同比增長12.6%；人民幣普惠小微貸款32.93萬億元，同比增長14.6%；綠色貸款36.60萬億元，同比增長21.7%；科技型中小企業(yè)貸款3.27萬億元，同比增長21.2%。下一階段，銀行業(yè)將聚焦重點領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，持續(xù)支持并購重組和債券市場發(fā)展。

(3)負(fù)債業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，服務(wù)實體經(jīng)濟可持續(xù)性增強

截至2024年末，金融機構(gòu)本外幣存款余額為308.38萬億元，同比增長6.4%。其中，人民幣存款增加17.99萬億元，住戶存款增14.26萬億元。為了穩(wěn)定負(fù)債成本，商業(yè)銀行通過市場化調(diào)整存款利率，并停止“手工補息”以防止高息攬儲。未來，銀行將優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、控制成本，增強服務(wù)實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。

(4)持續(xù)落實減費讓利政策，中間業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展

銀行中間業(yè)務(wù)收入整體下滑，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占主導(dǎo)，非傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)受政策和市場波動影響下降。盡管投行、理財和托管收入有所下降，但呈現(xiàn)邊際改善。未來，銀行將加強支付結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，同時推動資產(chǎn)托管和投行業(yè)務(wù)發(fā)展，致力于提供綜合金融服務(wù)，構(gòu)建以銀行為核心的泛金融生態(tài)圈。

(5)統(tǒng)籌發(fā)展與安全，銀行業(yè)風(fēng)險總體可控

近年來，我國商業(yè)銀行加快風(fēng)險管理改革，構(gòu)建全面風(fēng)險管理框架，增強組織獨立性與專業(yè)性，強化資本約束意識。銀行業(yè)推動風(fēng)險、資本、收益匹配的現(xiàn)代管理理念，廣泛應(yīng)用經(jīng)濟資本等方法，優(yōu)化信貸流程，加強風(fēng)險預(yù)警。2024年，銀行進一步完善金融風(fēng)險防控政策，提升不良資產(chǎn)識別與處置能力，強化新興風(fēng)險管理，確保系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。2024年末不良貸款率為1.50%，撥備覆蓋率為211.19%。

(6)銀行業(yè)監(jiān)管不斷加強，審慎監(jiān)管框架逐步完善

近年來，金融監(jiān)管總局推動市場化監(jiān)管，完善審慎監(jiān)管框架，強化銀行業(yè)務(wù)合規(guī)和風(fēng)險管理。主要措施包括系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管、風(fēng)險分類管理、資本管理辦法修訂等。重點加強銀行治理、合規(guī)性、風(fēng)險控制，提升金融機構(gòu)穩(wěn)健運營能力，防范系統(tǒng)性風(fēng)險，確保銀行業(yè)資本充足、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

(7)錨定高質(zhì)量發(fā)展方向，探索轉(zhuǎn)型改革新路徑

銀行業(yè)在應(yīng)對低息差環(huán)境、全球化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)時，持續(xù)推進高質(zhì)量發(fā)展。通過提升資產(chǎn)收益、降低負(fù)債成本、增強非息收入等方式應(yīng)對息差收窄；加快國際化布局，擴大跨境人民幣業(yè)務(wù)；支持新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，推動創(chuàng)新融資服務(wù)；加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強化AI應(yīng)用和技術(shù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)能力，優(yōu)化風(fēng)險管理，確保穩(wěn)健發(fā)展。

4、行業(yè)競爭情況

我國銀行業(yè)金融機構(gòu)主要分為大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)及其他類型等。

截至2024年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債情況

資料來源：普華有策

（1）大型商業(yè)銀行

大型商業(yè)銀行在我國銀行體系中占主導(dǎo)地位，是企業(yè)、機構(gòu)和個人客戶主要的融資來源。金融監(jiān)管總局披露的銀行業(yè)法人名單顯示，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和郵儲銀行為主要大型商業(yè)銀行。截至2024年末，這些銀行的資產(chǎn)總額和負(fù)債總額分別占中國銀行業(yè)總額的42.09%和42.31%。

（2）股份制商業(yè)銀行

除大型商業(yè)銀行外，我國共有12家全國性股份制商業(yè)銀行。這些銀行資產(chǎn)規(guī)模增長較快，逐漸成為銀行體系的重要組成部分。通過差異化經(jīng)營，它們逐步形成了競爭優(yōu)勢。截至2024年末，全國性股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額和負(fù)債總額分別占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)的16.68%和16.63%。

（3）城市商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行是從當(dāng)?shù)爻鞘行庞蒙缁A(chǔ)上成立的區(qū)域性金融機構(gòu)，主要在特定區(qū)域內(nèi)提供各類銀行業(yè)務(wù)。它們在地域和客戶關(guān)系上具有優(yōu)勢，能夠更好地適應(yīng)市場和客戶需求的變化。截至2024年末，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額和負(fù)債總額分別占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)的13.78%和13.91%。

（4）農(nóng)村金融機構(gòu)

我國農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村企融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)是區(qū)域性金融機構(gòu)的主要組成部分，分別為農(nóng)村和城市的小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用裉峁┿y行產(chǎn)品和服務(wù)。截至2024年末，農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額和負(fù)債總額分別占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額和負(fù)債總額的13.27%和1342%。

（5）其他類金融機構(gòu)

其他類金融機構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行、民營銀行、外資銀行、非銀行金融機構(gòu)等。截至2024年末，其他類金融機構(gòu)資產(chǎn)總額和負(fù)債總額分別占中國銀行業(yè)企融機構(gòu)資產(chǎn)總額和負(fù)債總額的14.18%和13.73%。

5、 我國商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

我國商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

資料來源：普華有策

總體而言，我國銀行業(yè)具有良好發(fā)展前景，新形勢下發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)并存，銀行將抓住機遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)，不斷鞏固和擴大商業(yè)銀行在客戶、網(wǎng)絡(luò)、信譽等方面的重要優(yōu)勢，促進自身持續(xù)快速發(fā)展。

《2025-2031年中國銀行行業(yè)專項調(diào)研及投資前景預(yù)測分析報告》涵蓋行業(yè)全球及中國發(fā)展概況、供需數(shù)據(jù)、市場規(guī)模，產(chǎn)業(yè)政策/規(guī)劃、相關(guān)技術(shù)/專利、競爭格局、上游原料情況、下游主要應(yīng)用市場需求規(guī)模及前景、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場集中度、重點企業(yè)/玩家，企業(yè)占有率、行業(yè)特征、驅(qū)動因素、市場前景預(yù)測，投資策略、主要壁壘構(gòu)成、相關(guān)風(fēng)險等內(nèi)容。同時北京普華有策信息咨詢有限公司還提供市場專項調(diào)研項目、產(chǎn)業(yè)研究報告、產(chǎn)業(yè)鏈咨詢、項目可行性研究報告、專精特新小巨人認(rèn)證、市場占有率報告、十五五規(guī)劃、項目后評價報告、BP商業(yè)計劃書、產(chǎn)業(yè)圖譜、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、藍(lán)白皮書、國家級制造業(yè)單項冠軍企業(yè)認(rèn)證、IPO募投可研、IPO工作底稿咨詢等服務(wù)。（PHPOLICY:MJ）